公共料金のカード払いは還元率が下がる?楽天・d・PayPayなど主要カードの条件を比較【2026年版】

この記事は、電気・ガス・水道料金をクレジットカードで払っている方向けに、主要カードの公共料金の還元条件を比べたものです。口座振替とカード払いのどちらが得かは口座振替とカード払いはどっちが得?、公共料金のポイ活全般は電気・ガス・水道でポイントは貯まる?で解説しています。

公共料金のカード払いは通常の買い物より還元率が下がる?

カードによって違います。楽天カード・dカード・PayPayカードは、電気・ガス・水道などの公共料金に、通常の買い物とは別の還元率を設けています。一方、三井住友カードの公式解説では、公共料金も通常と同じ200円(税込)につき1ポイント(0.5%)と案内されています。

注意したいのは、低い還元率が「公共料金すべて」に一律で適用されるとは限らないことです。楽天カードとdカードは対象となる支払先を一覧で公開しており、一覧にない事業者や特約店は扱いが異なります。自分が払っている電力会社・ガス会社・水道局が対象かどうかを確認することが大切です。

主要クレジットカードの公共料金還元率を比較

各社の公式情報にもとづく基本の還元率です(2026年9月30日時点で確認)。キャンペーンや特典による上乗せは含めていません。楽天カード・三井住友カードの公式ページは、2026年9月上旬時点の掲載内容を確認しています。

カード全体の選び方はクレジットカードのポイント比較、三井住友カードのVポイントの貯め方は三井住友カードでVポイントを貯める方法で解説しています。

楽天カード・dカード・PayPayカードの還元条件と変更点

楽天カード

• 対象の公共料金は500円につき1ポイント電気・ガス・水道料金などのうち、公式の「還元率が異なるご利用先」に掲載された事業者が対象です。大手電力会社や主な都市ガス会社・水道局などが掲載されています
• 一覧にない事業者は通常どおり掲載されていない事業者での利用分は、100円につき1ポイントとされています
• 税金・国民年金なども同じ扱い同じページで、自動車税や住民税などの税金、国民年金保険料、NHK放送受信料なども500円につき1ポイントの対象とされています

楽天カードの特徴やポイントの貯め方は、楽天カードはポイ活に向いている?で紹介しています。

dカード

• 2026年2月1日から200円につき1ポイント電気料金・ガス料金・水道料金・地方税共同機構(eLTAX)での納税が、利用額100円(税込)につき1ポイントから、200円(税込)につき1ポイントに見直されました
• 見直しの対象外になる支払先があるdカード特約店の「ENEOSでんき」「ENEOS都市ガス」「コスモでんき」「サミットエナジー」「イデックスでんき」と、「ドコモでんき」「ドコモ ガス」は見直しの対象外です
• 適用はご利用日で判断ご利用明細の「ご利用日」が2026年2月1日以降の支払い分から適用され、電気料金などの検針日とは一致しない場合があります
• 年間ご利用額特典の累計には含まれる対象の支払いは、引き続き年間ご利用額特典のお買物額累計の対象です

ドコモの料金プランの「ポイ活」特典で進呈されるポイントの還元率は変更されないと案内されています。電気代でdポイントを貯める方法はドコモでんきとは?、dカード全般はdカードはポイ活におすすめ?をご覧ください。

PayPayカード

• 2026年6月2日から基本付与率が0.5%に「PayPayカード」「PayPayカード ゴールド」での公共料金(電気・ガス・水道料金など)・税金の支払いは、利用金額200円(税込)につき2ポイントから1ポイントに変更されました(基本付与率分)
• ポイント獲得に必要な手続き2026年6月2日以降、PayPayカードの利用によるポイント獲得には、PayPayクレジットの設定とPayPayの本人確認が必要です。
• PayPayステップの対象公共料金・税金の支払いはPayPayステップの対象です。PayPayステップは、基本付与率とは別に、条件達成特典(0.5%)やゴールドカード特典を加える仕組みです
• 適用は請求明細の利用日で判断請求明細に記載の利用日が6月2日以降の分から適用され、検針日とは一致しない場合があります

電気・ガス・水道でポイント対象外になるケース

公共料金そのものがポイント対象外になるのではなく、支払い方法や経路によってカードのポイントが付かないケースがあります。

• 口座振替・払込票で払っているカード払いに切り替えていなければ、カードのポイントは付きません
• チャージを経由して払っている(PayPayカード)2026年6月2日から、PayPayカードでの他社決済サービスや交通系ICなどへのチャージはポイント付与対象外になりました。チャージした残高で公共料金を払う場合、チャージ分にはPayPayカードのポイントが付きません
• カード払いに対応していない事業者事業者によってはカード払いを受け付けていない場合があります。dカードの公式ページでは、支払える会社や料金を国際ブランド(Visa・Mastercard)の公式サイトで確認するよう案内しています

dカード・PayPayカードは、対象となる支払先が今後予告なく変更・追加される場合があると案内しています。ポイントが付かない原因の整理はポイントが付かない原因まとめも参考にしてください。

通常還元率と公共料金還元率で年間どれくらい違う?

同じ支払額で、通常の還元率と公共料金の還元率を比べた計算例です。

前提:電気代9,800円(税込)を毎月1回カードで支払い、1回の請求ごとに付与単位で計算し端数を切り捨てた場合の目安です。PayPayカードは、PayPayクレジットの設定とPayPayの本人確認が完了し、基本付与率が適用される場合の計算です。キャンペーン、PayPayステップの条件達成特典、年間ご利用額特典などは含めていません。

付与単位が大きいほど端数も大きくなります。楽天カードは500円単位のため、9,800円のうち300円分はポイントの計算に入りません。また、三井住友カードは毎月の支払い金額の合計で計算するとされており、ほかの利用と合算されると端数の出方が変わります。付与単位と端数の考え方はポイント付与単位の比較で詳しく解説しています。

公共料金を支払うカードを選ぶ際の確認事項

1. 支払先が対象一覧に載っているか
   楽天カード・dカードは、還元率が異なる支払先を公式ページで公開しています
2. いつから適用されるか
   変更はご利用日を基準に適用され、検針日とは一致しない場合があります
3. 特典の対象になるか
   PayPayステップや年間ご利用額特典など、公共料金が特典の対象に含まれるかを確認します
4. 付与単位と計算方法
   1回ごとの計算か、月の合計で計算するかで端数の出方が変わります
5. 口座振替の割引と比べる
   口座振替割引がある場合は、カードの還元と割引額を比べて判断します

電力会社の切り替えで電気代とポイントを見直す方法は、電力会社乗り換えでポイントを貯める方法や東京ガスの電気「基本プラン」とは?も参考にしてください。

よくある質問

まとめ

参照した公式情報

• 楽天カード:カード利用による獲得ポイントの還元率が異なるご利用先
• dカード:【重要】公共料金・税金などの一部ご利用先におけるdポイント還元率の見直し
• dカード:公共料金のお支払いでためる
• PayPayカード:PayPayクレジットでPayPayをさらにおトクで便利に!(ポイント獲得に必要な手続き)
• PayPayカード:「PayPay」の本人確認と「PayPayステップ」の条件変更について(公共料金・税金の基本付与率の変更)
• 三井住友カード:公共料金はクレジットカード払いがおすすめ!

2026年9月30日時点で確認した内容です(楽天カード・三井住友カードは2026年9月上旬時点の掲載内容)。還元率や対象の支払先は変更される場合があるため、最新の情報は各社の公式サイトで確認してください。

クレジットカードの比較はクレジットカード比較をご覧ください。